Por Orlando Morales
“Lo grave en un país no es que existan usureros; lo extremadamente grave en un país es que se encuentre en manos de los usureros” (Orlando Morales; "Máximas y Mínimas").
Crédito para la producción: instrumento vital para el desarrollo económico
Las fuerzas promotoras del desarrollo económico en un país son los emprendedores y los pequeños, medianos y grandes empresarios, quienes con su talento identifican las posibilidades de negocios y organizan los recursos productivos (fuerza de trabajo, materia prima, maquinaria y equipo, etc.) en aras de hacer funcionar estos negocios. La salud económica de un país depende de cómo estén potenciados emprendedores y empresarios de todos los tamaños. ¿Cuál es el instrumento fundamental (ya que hay muchos) para potenciar estos sectores? EL CREDITO, es decir, la asignación de recursos en forma de préstamo para impulsen sus proyectos o fortalezcan sus actividades productivas. Si el crédito no llega a estos sectores, simple y llanamente el país no progresa. El asunto es así de sencillo.
Las fuentes del crédito
La principal fuente de crédito es el ahorro nacional (y a veces internacional, caso de los bancos suizos y el de los “paraísos financieros”) que se deposita en las arcas de los bancos. En países pobres, como el nuestro, habría que agregar como fuente de crédito a la cooperación externa. Tenemos dos principales fuentes de crédito: ahorro nacional y cooperación externa.
Diagnostico del problema en Nicaragua
El economista Jorge Luis Medal, el único que yo he escuchado decirlo con energía y énfasis, ha expresado que el problema fundamental del país es que "el crédito está orientado hacia el consumo y no hacia la producción". Para mí, con esta intervención del maestro Medal el problema, la enfermedad ha sido diagnosticada.
Yo me pregunto: ¿algún técnico o político ha reflexionado sobre este diagnóstico? La realidad, ninguno. De los políticos nuestros se puede esperar eso y más, desde luego, ya que lo ahí campea es un arribismo vividor bastante estúpido. Veamos a los técnicos. El que más aparece en la televisión y en los periódicos como un “gran experto” en cuestiones económicas es Néstor Avendaño, quien en sus alocuciones se limita a describir la situación de algunas cuentas nacionales (reservas internacionales, crecimiento o descrecimiento del PIB, balance externo, etc. etc.) y a dar consejos tipo mi abuelo: “ahorrar más, gastar menos”; después está este muchacho de Acevedo, creo que recibe mis correos, que se ha centrado en el asunto de los CENIS (lo que ya es algo); otro… Mario Arana, nunca ha dicho algo que valga la pena y del resto ni hablar señores. Bueno Jorge Luis Medal hizo un gran avance con diagnosticar el problema, sin embargo se quedó a medio camino, no avanzó en el aspecto fundamental que se requiere para resolver el problema o curar la enfermedad: las causas.
¿Qué es la usura?
Según algunos diccionarios se entiende como usura al “interés excesivo en un préstamo” y según algunos legisladores: “todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero”.
Causas de porque el crédito va hacia el consumo y no hacia la producción.
Por la usura legal (implementada descaradamente por los bancos) promocionada desde el Estado y el poder mediático. La vía principal por la que prolifera la usura en nuestro país es la tarjeta de crédito. De ahí es de donde los bancos obtienen ganancias extraordinarias y excesivamente rápidas y ha sido uno de los factores que ha contribuido a crear una banca totalmente ajena a las necesidades y al desarrollo del país. Los bancos prestan al 60% anual a los tarjeta-habientes (una tasa brutalmente excesiva). Pero además cobran a las casas comerciales o de servicios una comisión del 5% por el producto o servicio que vendieron al tarjeta habiente. La liquidación de estas comisiones se realiza mensualmente, de manera tal que podríamos agregar otro 60% anual y ya la tasa de interés real (la que pagan los tarjetas habientes y la que pagan las casas comerciales en forma de comisión) se vuelve en un 120% anual.
A eso hay que agregarle intereses moratorios, cobro anual por uso del plástico, seguros de pérdidas, etc. etc. etc. Los ingresos generados son realmente fabulosos. Una manifestación de lo fabuloso de estos ingresos es que Carlos Pellas vendió el BAC y se quedó solamente con la CREDOMATIC, a sabiendas que el verdadero negocio está ahí.
Cualquier actividad productiva no resiste tasas de interés más allá del 12-15% (esto hay que preguntárselo a “los no pago” quienes lejos de ser los "villanos arribistas" que aparecen en los periódicos son víctimas de los intereses usureros de las microfinancieras). Pónganse en lugar de los banqueros. Si Usted es un banquero que busca rentabilizar el dinero de sus ahorrantes y el suyo y tiene la oportunidad de colocar créditos a tasas del 120% anual y la oportunidad de colocar crédito a tasas del 12-15% anual. ¿Donde los colocaría? Obviamente que en la primera opción (“costo de oportunidad” le llaman los economistas).
Sobre que esa tasa es usurera, más que eso, súper-usurera, para muestra un botón. En Italia la Ley considera que hay usura cuando se cobra un interés que rebase en un 50% la tasa de interés promedio global publicada. En Nicaragua, según el Banco Central, la tasa de interés activa mensual ponderada del mes de octubre fue de 13.39%. Si aplicamos la Ley de Italia, un préstamo con intereses del 20% anual sería usura y sería penado por la Ley. Pero en nuestro país, EL PAIS EN MANOS DE LOS USUREROS, los bancos se dan el lujo de cobrar 6 veces de lo que en otro país sería un grave delito.
(Parafraseando a Lenin) ¿Qué hacer?
Diagnosticado el problema: Crédito orientado hacia el consumo y no hacia la producción.
Definida la causa del problema: tasas de interés usureras (que generan ganancias extraordinarias fabulosas a los bancos) con las tarjetas de crédito.
La medicina, indudablemente, es regular las tasas de interés de las tarjetas de crédito (bajarlas en un rango entre un 15-20% como máximo). Se trata de hacer mucho menos rentable esta actividad, hacerla más riesgosa, para que los bancos se vean obligados a colocar los ingentes recursos con los que cuentan (el año pasado se hablaba de que tenían un exceso de liquidez) en la producción.
De que con una medida de esta naturaleza se verán obligados a colocar crédito para la producción no tengo la menor duda, pues “el que no juega no gana”. Recordemos que la principal fuente de ganancia de los bancos son las tasas de interés activas generadas por las actividades que financian. Limitada su fuente de ganancia extraordinaria se verán obligados a colocar crédito para la producción y a potenciar el país, sino simplemente no ganarán y desaparecerán y serán sustituidos por otros bancos que si lo harán.
Las otras tasas de interés hay que dejarlas libre de regulación y que se encargue la oferta y la demanda de su fijación, poniéndole mucho cuidado a la tasa de interés para comercio.
Con esta regulación no se corre el riesgo de que se abra un mercado paralelo de préstamos para tarjeta habientes, esto es imposible ya que sería extraordinariamente costoso y riesgoso (imagínense miles de miles de miles de préstamos paralelos ilegales a clientes con los que se corren enormes riesgos de que no paguen).
Por último una medida de esta naturaleza afectaría a unos cuantos degenerados (dos centenares, tres centenares de accionistas a lo sumo) y beneficiaría a 600 mil tarjeta habientes que ya están corriendo enormes dificultades para asumir sus onerosos compromisos y a un país entero que requiere que sus recursos productivos se reactiven.
Por ello, hay que apoyar la iniciativa del Movimiento Renovador Sandinista (MRS) quienes hasta la fecha han venido haciendo sus planteamientos desde una perspectiva moral, lo que también es válido, pero sería conveniente que también realicen sus planteamientos desde una perspectiva económica.
Los obstáculos.
a) Todo parece indicar que, cuando Wilfredo Navarro "pretendió" regular las tasas de interés, una buena cantidad de diputados fueron sobornados por los bancos.
b) En esa despiadada rapiña económica participan casi todas las principales instancias de poder del país (dirigentes del partido de gobierno, el ejército con el BDF, grupos económicos influyentes -Pellas, Zamora, Lacayos, Hollman, etc.) y los principales instrumentos mediáticos que pertenecen a estos grupos económicos (La Prensa y el Canal 2.)
c) Que la población está demasiado concentrada en la problemática política dado que son orientados hacia ahí por los instrumentos mediáticos.
d) Que el MRS no dispone de estructuras partidarias por lo que no tienen la capacidad para generar movilizaciones de masas que presionen a diputados y gobierno a tomar las medidas efectivas para transformar esta inmoral situación de rapiña económica que libran los bancos contra una empobrecida y casi destruida clase media.
Como pueden apreciar obstáculos muy serios. Ya veremos en qué termina todo esto.
